Regra 50 30 20: como funciona e quanto é no seu salário

Abaixo, o que entra em cada parte, a conta para vários salários (já com INSS e imposto de renda de 2026) e o que fazer quando a sua realidade não cabe nos 50%. Para ver o seu mês, use a planilha de gastos mensais: ela faz o raio-X na hora e gera a planilha em Excel.

Regra 50 30 20 em 30 segundos

• 50% necessidades: o que não dá para cortar no curto prazo.
• 30% desejos: o que é escolha, como lazer e assinaturas.
• 20% guardar: reserva, investimentos e dívidas pagas além do mínimo.
• Sobre o salário líquido, não o bruto.
• É um método de organização, não uma regra oficial nem uma lei: serve de referência.

Como funciona a regra 50 30 20

Parte	Quanto	O que entra
Necessidades	até 50%	moradia, conta de luz, água, gás, internet e celular, mercado, transporte, saúde, educação, parcelas de dívidas
Desejos	até 30%	assinaturas, lazer e restaurantes, compras e outros
Guardar	pelo menos 20%	reserva de emergência, investimentos, o que sobra no mês e dívidas pagas além da parcela

A pergunta que separa necessidade de desejo é: dá para viver um mês sem isso? O mercado é necessidade; o delivery do fim de semana, desejo. O plano de celular é necessidade; trocar de aparelho, desejo.

Quanto é a regra 50 30 20 no seu salário

A conta é sobre o líquido: o salário bruto menos o INSS e o imposto de renda, pelas tabelas oficiais de 2026 (sem dependentes e sem outros descontos):

Seu salário é outro ou tem dependentes? A calculadora de salário líquido mostra o líquido exato.

Exemplo: quando as necessidades passam de 50%

A calculadora acima abre com um exemplo comum: renda de R$ 4.000, aluguel de R$ 1.200, mercado de R$ 900 e parcelas de R$ 300. O resultado:

• Necessidades: R$ 3.230,00, ou 81% da renda (meta: até 50%).
• Desejos: R$ 640,00, ou 16% (meta: até 30%).
• Sobra para guardar: R$ 130,00, ou 3% (meta: pelo menos 20%).

Os desejos estão dentro da meta, mas as necessidades engolem a reserva. É o caso mais comum, e cortar lazer não resolve: o peso está em moradia, mercado e dívidas. Nesses casos:

1. Revise as contas fixas uma a uma: plano de celular e internet, tarifa de luz (veja quanto gasta cada aparelho), seguro, plano de saúde.
2. Ataque as dívidas mais caras primeiro. O Banco Central calcula que as famílias brasileiras comprometem em média 29% da renda com o pagamento de dívidas (agosto de 2026). Quitar a mais cara libera dinheiro todo mês: a calculadora para quitar dívidas mostra a ordem.
3. Use a divisão como meta, não como prova. Se hoje é 70/25/5, chegar a 60/25/15 em seis meses já é avanço.

Quanto vira guardar 20%

Os 20% parecem pouco no mês, mas somam rápido. Com as taxas de hoje mantidas (Banco Central), guardando 20% do líquido todo mês:

• R$ 550,28por mês: 20% do líquido de um bruto de R$ 3.000Fonte: INSS e Receita Federal (tabelas 2026)
• R$ 40.475,03em 5 anos na poupança, com as taxas de hojeFonte: Banco Central
• R$ 43.986,12em 5 anos no CDB (100% do CDI), já sem IRFonte: Banco Central

O CDB já está com o imposto de renda descontado. As taxas mudam com a Selic, então é uma estimativa: para simular outros valores, use a calculadora da poupança.

Limitações

• Não é regra oficial. É um método popular de organização; nenhum órgão público define essas proporções.
• Renda menor, proporção diferente. Com renda apertada, as necessidades costumam passar de 50%, e tudo bem ajustar a meta.
• Os valores da tabela usam o salário sem dependentes e sem outros descontos, como vale-transporte e plano de saúde.